Go to content Go to navigation Go to search
lomasm-информационные технологии как связаться с lomasm it creative

Как получить микрокредит.

Как получить микрокредит. В «Альфа-банке» предлагают некоторые формы кредитного обслуживания, которые не используют коллеги. …«Альфа», почти не давая послаблений небольшим компаниям, в то же время не делает для них и ограниче -ний по видам заимствований. …«Российский кредит» хорош тем, что здесь очень лояльно относятся к «мягким» формам залога, например, товарам в обороте. … в «РК» обладают специальными методиками экономического и маркетингового анализа. Ольга ГРЕНДАЛЬ, Валентина ЕНДОВИЦКАЯ. Мы предлагаем вашему вниманию тему кредитования малых предприятий (МП). В этом номере расскажем о специфике получения займов в двух банках-агентах Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР): «Альфа-банке» и «Российском кредите». «Альфа-банк» и «Роскредит» – банки с разным «подходом к жизни». Один активно кредитует производственников, стремится непосредственно управлять промышленными предприятиями. Другой - инвестиционный в западном смысле этого слова, то есть ставящий своей целью прежде всего выгодную куплю-продажу рисковых активов. Однако тот и другой банк активно поддерживают «малых» новаторов и предпринимателей, особенно производственников, оба банка располагают широкой сетью филиалов в регионах, что дает возможность воспользоваться их финансовыми услугами деловым людям из провинции. В «АЛЬФЕ» «МАЛЫМ» ПОМОГАЮТ КАК «БОЛЬШИМ». В «Альфа-банке» предлагают некоторые формы кредитного обслуживания, которые не используют коллеги. Тот же «СБС-Агро», например, не применяет в работе с «малыми» сложные формы кредитования, минимальные «аналитические» издержки по которым заведомо выше, чем по остальным видам ссуд для МП. А вот «Альфа», почти не давая послаблений небольшим компаниям, в то же время не делает для них и ограничений по видам заимствований. С одной стороны, здесь для МП не предусматривают льготного режима изучения надежности и требуют от небольших компаний представить подтвержденный аудиторами баланс (аудиторскую проверку может себе позволить далеко не каждое такое предприятие). Весьма ограниченны суммы кредитов. Строги здесь также в отношении форм обеспечения займов. И скидки для «малых» предусмотрены минимальные. Вообще банк этот, увеличивая объемы кредитования, по мнению экспертов, скорее стремится расширить круг клиентов для расчетно-кассового обслуживания (здесь требуют у заемщика открыть счет в «Альфа-банке» в обязательном порядке еще во время предварительного анализа заявки), чем получить доходы от микрокредитного бизнеса. С другой же стороны, в «Альфе» малым предприятиям, как большим, предложат и лизинг, и ссуду на покупку недвижимости, и финансирование фонда заработной платы или приобретения ценных бумаг, и заем на пополнение складских запасов, не говоря уже об обычном для этого вида кредитного бизнеса финансировании основного и оборотного капитала. Кроме того, банк в последнее время, по оценкам наблюдателей, стал проводить весьма агрессивную политику на рынке микрокредитов, что сулит потенциальным его заемщикам из «малых» хорошие перспективы получения ссуд. Ставки. Нижняя граница банковского процента определяется ставкой рефинансирования Центробанка. Минимальный процент по микрозаймам в «Альфа-банке»: 28 процентов (кредит в рублях) и 10 процентов (кредит в валюте). Максимальная ставка – 35 процентов по рублевым и 25 по валютным ссудам. Сумма займа не может быть больше полуторамесячного оборота компании. Кроме того, предельная величина, которой она может достигать (это установлено ЕБРР)- 125тысячдолларов. Сроки кредитования колеблются от 1 месяца до 5 лет. Как правило, заем для МП не выдается на время более чем полтора года. Обеспечение. В качестве залога здесь принимают государственные ценные бумаги, привилегированные акции «голубых фишек», недвижимость, на худой конец, автомобили. Ни товары в обороте, ни продукцию на неконтролируемом банком складе у вас в залог не возьмут. Что до поручительства, то доверяют только гарантии крупнейших отечественных и зарубежных компаний. Порядок получения кредита. Первым делом от потенциального заемщика требуют заполнить кредитную заявку, в которой надо ответить на восемь вопросов: – какова запрашиваемая сумма кредита; – на какой срок берется ссуда; – по какой ставке заемщик готов ее взять; -цель кредита; – форма займа (рубли, валюта); – чем будет обеспечена ссуда; – особые условия кредитования; – имеется ли опыт проведения операций, под которые испрашивается кредит. Затем работник кредитного управления проводит собеседование с заемщиком. Банкиры интересуются, как организован бизнес, задают вопросы для оценки уровня менеджмента и структуры пассивов компании. Кроме того, речь идет о наличии и величине собственного капитала, о его соотношении с заемным, об условиях приобретения последнего и обстоятельствах, по которым клиенту необходимо кредитование. Если первоначальное впечатление о компании благоприятное, фирме предлагается открыть расчетный счет вне зависимости от того, каким будет окончательное решение банкиров. Дальше в дело вступают юридическое управление, которое анализирует правовую «чистоту» документов, и служба безопасности, проводящая проверку заемщика специальными методами. Наконец, кредитные эксперты выезжают «на объект», где оценивают работу фирмы, интервьюируют ее сотрудников по самому широкому спектру вопросов, дабы составить представление, каков уровень организации дела. Анализ бизнеса длится не более недели. Затем потенциального заемщика просят составить технико-экономическое обоснование (ТЭО) использования, возврата кредита и процентов по нему. Этот документ представляет собой расчет по следующим критериям: сроки поставки и реализации товаров или оборудования, под закупку которых берется займ, расходы на их приобретение, накладные расходы, расходы по страхованию, налоги и акцизы, иные расходы. Если ТЭО банкиров устроило, кредитополучатель заполняет анкету (так называемая анкета заемщика), которая состоит из четырех блоков. Обращаем внимание – в ней нужно привести данные о результатах аудиторской и налоговой проверок за последние полгода. Обязательно раскрывается коммерческая информация о деловых связях фирмы, ее партнерах, поставщиках, объемах и сроках контрактов. Необходимо указать также сведения о полученных ранее кредитах. Специальный раздел анкеты посвящен инвестиционной деятельности: имеются в виду финансовые вложения, ценные бумаги, валюта баланса заемщика, полученная прибыль за год и за два последних отчетных периода, плюс среднемесячный оборот по счетам в банках. Все материалы поступают на рассмотрение кредитного комитета, который и принимает решение о предоставлении займа. На период действия кредитного договора специалисты соответствующего управления отслеживают целевое использование выданных денег, могут оказывать помощь в осуществлении финансового менеджмента. ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА В txt_quote_single_openАЛЬФА-БАНКЕ* И «РОССИЙСКОМ КРЕДИТЕ». Кредитная заявка, анкета заемщика. Учредительные документы: нотариально заверенная копия Устава с изменениями на последнюю дату, нотариально заверенная копия учредительного договора, нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации, нотариально заверенные карточки с образцами подписей. Документы, подтверждающие назначение на должность и полномочия лиц, заключающих и подписывающих кредитное обязательство с банком. Документы, подтверждающие назначение на должность и полномочия лиц, заключающих и подписывающих договор поручительства (если формой обеспечения является поручительство). Документы, подтверждающие назначение на должность, и полномочия лиц, заключающих и подписывающих иное обеспечение кредитного обязательства с банком. Решение совета директоров акционерного общества (в случае, если соотношение суммы кредита к сумме активов акционерного общества-заемщика или поручителя превышает 25 процентов). Решение общего собрания акционеров (в случае, если соотношение суммы кредитов к сумме активов акционерного общества-заемщика или поручителя превышает 50 процентов). Копии балансов (сверенные банком с оригиналами балансов, которые имеют отметку налоговой инспекции) с приложением всех форм финансовой отчетности за два последних отчетных периода (формы №2,3,4,5). Расшифровка на последнюю отчетную дату следующих статей баланса: «Основные средства», «Долгосрочные финансовые вложения», «Сырье, материалы и другие аналогичные ценности», «Готовая продукция и товары для перепродажи», «Товары отгруженные», «Дебиторская задолженность», «Краткосрочные финансовые вложения», «Заемные средства», «Кредиторская задолженность». Текущий баланс на дату обращения с расшифровкой указанных выше статей баланса. (При отсутствии текущего баланса необходимо предоставить данные по следующим статьям: «Дебиторская задолженность», «Готовая продукция и товары для перепродажи» (для торговых организаций), «Сырье, материалы и другие аналогичные ценности» (для производственных организаций), «Кредиторская задолженность». Подтверждения банков о краткосрочных и долгосрочных банковских ссудах на дату обращения. Справка об оборотах по расчетным и валютным счетам за последние 12 месяцев. Технико-экономическое обоснование использования и возврата кредита. Копия договора (сверенная банком с оригиналом), под исполнение которого испрашивается кредит. Копии договоров контрагентов (сверенные с оригиналами), готовых приобрести поставляемый товар. Документы, подтверждающие обеспечение кредита: гарантийное письмо и четыре договора: поручительства (если есть поручитель), залога, страхования и договор об ответственном хранении. Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя. Справка-уведомление налоговой инспекции об открытии ссудного счета. Справка из Пенсионного фонда. Дополнительные документы (по усмотрению кредитного управления банка). РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ ПОЛУЧАЮТ УВЕРЕННЫЕ «МАЛЫЕ». «Роосийский кредит» хорош тем, что здесь очень лояльно относятся к «мягким» формам залога, например, товарам в обороте. И менее строги ограничения на сумму займа (действует только предел ЕБРР). Вообще банк этот, подобно своим собратьям - инвестиционным кредитным учреждениям на Западе – не избегает рисков, как обычные коммерческие банки, а, наоборот, ищет их. Но при этом стремится рисками управлять, так что о «праве на самоопределение» заемщику приходится забыть. И потом в «РК» обладают специальными методиками экономического и маркетингового анализа. Эти техники, по словам экспертов банка, позволяют обеспечивать возвратность займов на том же уровне, что и у коллег, которые действуют традиционными методами – проверяют надежность заемщика всеми возможными способами. В «РК» же предпочитают не отказывать недостаточно надежным, а стремятся увеличить надежность кредитуемого бизнеса. Здесь могут передать при составлении ТЭО займа важные финансовые «ноу-хау». Виды кредитов здесь предлагают те же, что и в «Альфа-банке». Ставки по займам несколько иные -15-19 процентов по валюте (инвестиционные кредиты), от 18 до 25 процентов по рублевым средствам (ссуды на увеличение оборотного капитала). Что до сумм займов, то единственное ограничение на их величину выдвинуто, как мы уже сказали, ЕБРР: не более 125 тысяч долларов. В «РК» практикуют рисковые формы обеспечения. Так, здесь не «брезгуют» брать в залог не только товары в обороте, но и закупаемое оборудование – эти виды залога могут составлять до ста процентов его суммы. И гарантию возьмут даже у средней, но надежной и ответственной с точки зрения банка компании. Порядок получения кредита здесь в основном такой же, как в «Альфе». Требуют стандартный перечень документов. Три главных отличия от подхода, используемого в «Альфа-банке». В «РК» не проводят специальных проверок «малых» заемщиков силами службы безопасности: дело ограничивается экономическим и правовым анализом. Не требуют открыть счет – до получения займа. И еще здесь особым образом подходят к составлению технико-экономического обоснования. Кроме того, при выезде на МП потенциальный заемщик используют «фирменную» методику экспресс-анализа положения дел.

Источник информации : Бизнес пилот, 31.01.2002